מקודם

הגזרות הכלכליות של 2025: איך דירוג האשראי שלכם יכול להציל אתכם?

צילום: FREEPIK
צילום: FREEPIK
16 בינואר 2025

דירוג אשראי, בדיקת BDI ודו״ח ריכוז נתונים הם מונחים שאולי נשמעים טכניים ומסובכים, אבל בפועל הם משפיעים באופן ישיר על החיים של כולנו. בשנים האחרונות, כשהמציאות הכלכלית בישראל הופכת מורכבת יותר – עם עליית הריבית, יוקר המחיה ושוק הדיור המשתנה – הבנת הכלים האלו הפכה להכרחית לכל אחד מאיתנו.

נכון ל-2025, כמעט כל פעולה פיננסית – מבקשת הלוואה ועד גיהוץ כרטיס האשראי – נרשמת ומשפיעה על דירוג האשראי שלכם. בנקים, חברות אשראי וגופים פיננסיים מסתמכים על דירוג זה, לצד בדיקת BDI ודו״חות פיננסיים אחרים, כדי להחליט אם לאשר לכם אשראי, אילו תנאים להציע ואיך להתייחס להתנהלות הכלכלית שלכם.

איך דירוג האשראי שלכם נקבע, ומה הוא אומר עליכם?

דירוג אשראי הוא למעשה ציון מספרי המשקף את האמינות הפיננסית שלכם. בישראל, הציון נע בין 300 ל-850, וככל שהוא גבוה יותר, כך אתם נחשבים ללקוחות "אמינים" בעיני המערכת הפיננסית. כל איחור בתשלום, כל ניצול גבוה מדי של מסגרות האשראי, ואפילו בקשות חוזרות לאשראי – כל אלו משפיעים על הדירוג.

דו״ח ריכוז נתונים, שמרכז את כל המידע על הלוואות, תשלומים ומסגרות אשראי, הוא אחד הכלים העיקריים שמשמשים להערכת דירוג האשראי שלכם. הדו״ח הזה מתעד את כל ההתחייבויות הפיננסיות שלכם, כולל תשלומים תקופתיים ומשכנתאות, ומאפשר לבנק לראות בדיוק איך אתם מתנהלים כלכלית.

המציאות היא כזו: ככל שתשלמו את חובותיכם בזמן ותימנעו מניצול מלא של מסגרות האשראי, כך הדירוג שלכם יהיה טוב יותר, ותוכלו לקבל תנאים מועדפים על הלוואות ואשראי.

הקשר בין בדיקת BDI לדירוג אשראי

בדיקת BDI מוסיפה רובד נוסף של מידע מעבר לציון דירוג האשראי. היא כוללת נתונים רחבים יותר, כמו פיגורים בתשלומים, תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, ועיקולים. במילים אחרות, BDI לא מסתפק בציון מספרי אלא מתאר את כל התמונה הפיננסית והמשפטית שלכם.

במצב של עליית הריבית בישראל, כמו שאנחנו חווים עכשיו, יותר אנשים מתקשים לעמוד בתשלומים החודשיים שלהם – מה שמוביל לפגיעה בנתוני ה-BDI. אם, למשל, פיגרתם בתשלום על הלוואה או שאתם מתמודדים עם תיק בהוצאה לפועל, המידע הזה מופיע בבדיקת ה-BDI ומשפיע לרעה על האופן שבו הבנקים רואים אתכם.

מה אתם יכולים לעשות כדי לשפר את המצב הכלכלי שלכם?

החדשות הטובות הן שאפשר לשפר את דירוג האשראי ואת נתוני ה-BDI שלכם. זה לא תהליך מיידי, אבל עם קצת עבודה ומודעות תוכלו להשיג תוצאות משמעותיות.

 ראשית, כדאי לעקוב אחר דו״ח ריכוז הנתונים שלכם לפחות פעם בשנה. כך תוכלו לראות אם יש טעויות בדו״ח – כמו חוב שכבר סגרתם ועדיין מופיע כפתוח – ולפעול לתקן אותן.

שנית, נסו לשמור על רמת ניצול נמוכה של מסגרות האשראי. אם אתם רגילים להשתמש ב-90% או יותר מהמסגרת שלכם, נסו להוריד את הניצול ל-30% בלבד. זה משדר אמינות כלכלית ומשפר את הדירוג שלכם.

האתגרים הכלכליים של 2025 והשפעתם על דירוג האשראי

האתגרים הכלכליים שאנו מתמודדים איתם ב-2025 אינם פשוטים. עליית יוקר המחיה גורמת לכך שמשקי בית רבים מתקרבים לקצה היכולת הכלכלית שלהם. אנשים רבים לוקחים הלוואות כדי לכסות הוצאות שוטפות, ובמקביל מתקשים לעמוד בתשלומים הקבועים שלהם.

בנוסף, המצב הפוליטי והחברתי בישראל מוסיף אי-ודאות לשוק. במצב כזה, דירוג האשראי הלאומי של ישראל עלול להיפגע, מה שמשפיע גם עלינו כאזרחים. אם המדינה נחשבת ל"מסוכנת" יותר בעיני משקיעים בינלאומיים, הריביות על ההלוואות עולות, ואנחנו – הצרכנים – משלמים את המחיר.

איך דו״ח חיווי אשראי יכול לעזור לכם להבין את המצב?

דו״ח חיווי אשראי הוא גרסה מהירה ופשוטה יותר של דו״ח ריכוז נתונים. הוא מספק לבנק תמונה כללית על ההתנהלות הכלכלית שלכם – האם אתם עומדים בתשלומים בזמן, כמה מסגרות אשראי אתם מנצלים, ומה רמת הסיכון שלכם כלקוחות.

לפני שאתם מבקשים הלוואה או משכנתא, כדאי לבצע בדיקת דירוג אשראי וגם לבדוק את דו״ח חיווי האשראי שלכם ולוודא שאין בו נתונים שגויים. טעויות נפוצות, כמו חוב ישן שסגרתם ולא עודכן במערכת, עלולות לגרום לכם להיראות "מסוכנים" יותר ממה שאתם באמת.

המסר החשוב ביותר: קחו שליטה על המידע הפיננסי שלכם

בסופו של דבר, דירוג אשראי, בדיקת BDI ודו״ח ריכוז נתונים הם לא רק כלים לבנקים – הם כלים גם בשבילכם. המידע הזה מאפשר לכם להבין איך אתם נראים בעיני הגופים הפיננסיים, ואיך לשפר את המצב.

שמרו על מעקב שוטף, שלמו תמיד בזמן, וצמצמו הוצאות מיותרות. הכסף שלכם בידיים שלכם – קחו עליו שליטה.